ביטוח חסר – מהו, וממה להיזהר?

מאת: או-מד מדיקל ● 14/6/2016 14:59 ● ערב ערב 2762
כמעט כל מי שעשה ביטוח דירה או רכוש, שמע את הביטוי "ביטוח חסר" או "תת-ביטוח". למה הוא משמעותי ואיך להתארגן בהתאם, גם אם זה עולה יותר, בכתבה שלפניכם.
ביטוח חסר – מהו, וממה להיזהר?

מהו ביטוח חסר?

ביטוח – בין אם הוא ביטוח דירה, חיים, רכב או בריאות – הוא חלק אינטגרלי מחיינו הבוגרים. לאורך החיים אנחנו משלמים על מספר ביטוחים ומעדיפים לשלם ולשכוח מהם (עד רגע האמת). בעיקרון, אנו משלמים פרמיה (כלומר, דמי ביטוח) בגובה מסוים כדי שבמקרה גניבה, אובדן או תאונה, נקבל חזרה את שוויו של הרכוש אותו ביטחנו. חברת הביטוח שואפת להחזיר את המצב לקדמותו ועיקרון זה תקף לגבי כל סוג של רכוש. אולם, כשמדובר על ביטוח דירה יש לזכור שאנו מבטחים משהו  שהוא גם בעל ערך כספי גבוה וגם דינמי ומשתנה. הרי לאחר רכישת הביטוח אנו ממשיכים לרהט, לקנות ולצבור עוד רכוש, ובטוח לומר כי הבית אותו ביטחתם לפני כמה שנים שינה את ערך תכולתו מספר פעמים מאז חתמתם על הפוליסה המקורית. רבים לא מעדכנים את השינויים הללו בפוליסת הביטוח, מסיבות שונות. אולם כך נוצר מצב של ביטוח חסר.

ביטוח חסר, או תת-ביטוח – כלומר, מצב בו המבוטח ביטח את רכושו בסכום נמוך יותר מערכו. במקרי נזק, המבוטח יקבל פיצוי יחסי בהתאם לשיעור הכיסוי של הפוליסה, כלומר, היחס שבין סכום הביטוח לערך הרכוש. כלומר, השינויים בשווי הרכוש בבית עלולים להוביל למפח נפש לא קטן מכיוון שהמבוטח מניח שכל תכולת ביתו מבוטחת ואילו חברת הביטוח תפצה אותו רק בהתאם לרכוש שהוצהר ותוך שקלול של היחס בין הערך בפוליסה לערך הרכוש בפועל. ישנם גם מבוטחים הבוחרים במודע לבטח את רכושם בסכום נמוך יותר (למשל בהצהרה על שטח דירה קטן יותר או בסכום נמוך יותר מערך הדירה בפועל) על מנת לחסוך בתשלום לחברת הביטוח. מצב של ביטוח חסר אינו מומלץ כלל, מאחר והוא יוביל לפיצוי חסר בגין רכוש שניזוק או נגנב.

אחת הפונקציות הנוספות של תת-הביטוח היא מניעת הונאות ביטוח: כלומר, לפי מנגנון הביטוח החסר, ישנה משמעות לסכום היחסי של ערך הנכס או הרכוש אותו ביטחתם, וממנו גם ייגזר סכום הפיצוי. אם הבית מבוטח בחצי מערכו, הפיצוי שיתקבל הוא חצי מערך הנזק: עבור בית שערכו מיליון שקלים, אשר בוטח ב-500 אלף שקלים ונגרם לו נזק בשווי 50 אלף שקלים, יפוצה בעל הפוליסה ב-25 אלף שקלים בלבד – ואת היתרה הוא יצופה להשלים בעצמו (מאחר ורק חצי בית למעשה מכוסה בפוליסה). במצב זה, המבוטח הוא למעשה המבטח של עצמו, וזה אינו מצב רצוי. כך, נשמר גם העיקרון על-פיו לאדם אין אינטרס להרוס רכושו כדי לשפר את מצבו הכלכלי.
 

אז מה כן ניתן לעשות?

לביטוח הדירה יש לגשת בצורה מושכלת וישרה. אחת ההמלצות החשובות ביותר בעניין זה היא לערוך "סקר תכולה". זהו אחד מאותם הדברים שנראים בתחילה כמו הוצאה מיותרת, אבל זוהי בהחלט הוצאה שמוכיחה את עצמה ברגע האמת. תפקידו העיקרי של הסקר הוא להציג תמונה ברורה ומעודכנת של תכולת הבית וגודלו, ומשם ייגזר גובה הפרמיה אותה תשלמו. סקר זה ימציא לכם כל מסמך רלוונטי לגבי רכושכם, וזהו גם המקום לקבוע יחד עם חברת הביטוח ושמאי את ערכו של הרכוש הכללי ושל פריטים מיוחדים בנפרד. הביטוח החסר יכול להיות רלוונטי כלפי פריטים מיוחדים שערכם גבוה ויציב, ויכול לבוא לידי ביטוי במקרה בו ביתכם נפרץ ונגנבים פריטים כמו תכשיטים אשר לא נכללו מאיזושהי סיבה בסקר. במצב זה יהיה קשה מאד לדרוש מחברת הביטוח את שווים של פריטים אלה.

שנית, יש להפנים כי נקודת הזמן בה אתם נמצאים היא רק נקודת ההתחלה. עשו לכם כלל לעדכן את דוח סקר התכולה מדי כמה שנים או לאחר שרכשתם (או קיבלתם) פריטים שיש להכליל בדוח הביטוח. במקרים רבים ביטוח חסר קורה רק משום שהמבוטחים לא עדכנו את הדוח, בין אם בגלל שכחה ובין אם בעקבות רצון לחסוך את התשלום הנוסף.
כמו כן, רשימת תכולה לא מעודכנת עלולה להוביל למצב הפוך של ביטוח יתר, כלומר, מצב בו תשלמו יותר על פריט שערכו כבר ירד. כאן נכללים בעיקר מוצרי חשמל כגון סטריאו, טלוויזיות או מקרר, עליהם תקבלו מחברת הביטוח את ערכם העכשווי ולא זה  שבו הם ניקנו (החזרת המצב לקדמותו, זוכרים?). כאן המצב הפוך, ועדכון הדוח יכול להוריד מגובה הפרמיה.

הביטוח, על אף שלעתים הוא נדמה כעניין די מורכב, אינו דבר מסובך במהותו. עם זאת, הוא בעל חשיבות גדולה מאד, בין אם לשקט הנפשי ובין אם לזה הכלכלי. לכן, גם אם אתם עומדים לפני רכישת ביטוח דירה או רכוש וגם אם אתם כבר בעלי ביטוח כזה, קחו את הזמן להבין בדיוק על מה אתם משלמים, כמה, ולמה אתם זכאים. זכרו כי המידע אותו תמסרו לחברת הביטוח יהיה המידע עליו יתבסס גם הפיצוי, כך שחשוב לשמור על דיוק ולהיעזר בבעלי מקצוע איכותיים ואמינים.

 

חדשות אילת 

תגובות

הוסף תגובה

בשליחת תגובה אני מסכים/ה לתנאי השימוש