פרסומת
דלג

מה זה דירוג אשראי אישי ומה הוא אומר עבורינו?

מאת: מסחרי ● צילום: מסחרי ● 20/3/2019 18:10 ● ערב ערב 2906
בארה"ב מגדירים צרכנים על פי דירוג אשראי אישי המבוסס על ההיסטוריה הפיננסית שלהם. על פי מודל מתמטי מחושבת למעשה היכולת של כל אדם להחזיר הלוואה ועל פי זה נקבע האשראי והריבית.
מה זה דירוג אשראי אישי ומה הוא אומר עבורינו?


דירוג אשראי אישי משחק תפקיד חשוב בהתנהלות מול כל גוף פיננסי, מבנקים וחברות אשראי ועד חברות סלולר וביטוח. כולם עומדים להשתמש בדירוג האשראי האישי על מנת להעריך את הסיכון הפוטנציאלי ויכולת ההחזר במטרה להפחית הפסדים או לקבוע מגבלות אשראי, מי זכאי להלוואות ומה יהיו הריביות.

החל מה-12 באפריל 2019 על פי חוק נתוני האשראי, לכל אזרח ישראלי יהיה דירוג אשראי אישי (קרדיט סקור). כלומר, חברות יוכלו בשימוש באלגוריתם מתמטי להחליט על תנאי האשראי האופטימאליים לכל אחד.

 

מה ההשלכות של הדירוג הפרסונאלי על החיים ויכולת הצריכה?

 

ריבית אולטימטיבית והוזלת עמלות


ברגע שחברות אשראי, בנקים ונותני הלוואות למיניהם ידעו לתמחר את הסיכון של הלווה בדרך האופטימאלית, הם יוכלו להציע ריבית המתאימה באופן ישיר ליכולת הפיננסית של הלווה. כלומר, הלווה יקבל על עצמו התחייבות פיננסית שמתאימה למצב הכספי שלו וכך יפחתו הסיכויים שהוא לא יעמוד בהלוואה או ישלם ריבית גבוהה מכפי יכולתו או עמלה גבוהה מדי.
יש לזכור שאשראי הוא ההוצאה השנייה בגודלה בחודש במשק הבית הישראלי והוצאות האשראי עלולות להוביל לאובדן שליטה פיננסי. דירוג אשראי אישי יוכל לסייע לכל משפחה לקבל מראש מסגרת אשראי מפוקחת ומבוקרת וכך לצמצם את הוצאות האשראי.



ריכוז נתונים אישי תחת מעקב צמוד


לפי חוק נתוני האשראי, כל חברה שנחשבת כנותנת אשראי במשק מבנקים דרך חברות כרטיסי אשראי ועד חברות אשראי חוץ בנקאי וגופים גדולים כמו כונס הנכסים הרשמי ידווחו באופן שוטף למאגר נתוני האשראי.
דהיינו: כל חברה שקשורה לאשראי תוכל לקבל נתוני דירוג אשראי אישי על כל אזרח שנתוניו נכנסו למאגר ולהציע לו את ההצעה הכספית הנבונה ביותר וגם האזרח עצמו יוכל להבין טוב יותר את מצב האשראי שלו.
פרספקטיבה רחבה זו תסייע לו לשפר את תנאי האשראי ולהתאים אותם לרמת ההכנסה העדכנית, היכולת הפיננסית וההתחייבות הפיננסית. כל הנתונים במאגר אחד מאפשרים אינטגרציה. לא צריך להצליב נתונים בין כרטיסי אשראי או הלוואות בבנק, הכל מרוכז במקום אחד ומאפשר מעקב ובקרה. כלומר, ניתן יהיה לחשב מה הסיכוי לעמוד בהתחייבויות הכספיות בין אם אלה הוצאות בכרטיס אשראי או הלוואות והאם הסיכוי לעמוד בהתחייבויות הפיננסיות הוא נמוך, בינוני או גבוה ולפי זה גם לבצע החלטות פיננסיות מושכלות. בסופו של דבר, אף אחד לא מעוניין להגביר את רמת הסיכון הכספית והמטרה היא ליהנות מתנאי אשראי טובים יותר – אינטרס משותף של לווים ומלווים.

 

הסכמה הדדית בין גופים פיננסיים לצרכנים


פעמים רבות כשלא מאושרת הלוואה או מסגרת האשראי לא עונה על צורך עולה השאלה "למה בעצם לא אישרו לי הלוואה" או "מדוע מסגרת האשראי שלי לא גדולה כמו של החבר שלי?".
עם יישומו של דירוג אשראי אישי כבר לא יהיה מקום לספקות ותיווצר מעין שפה משותפת בין גופי האשראי ובין מקבלי האשראי. נותני האשראי יוכלו לנתח את המידע אודות דירוג האשראי האישי על מנת להעריך את רמת הסיכון של הצרכן והצרכן יבין על סמך אילו נתונים הסתמך נותן האשראי בקביעתו את מסגרת האשראי, החזר ההלוואה, הריבית וכדומה. כלומר, במקום להתמקח על ריבית תהיה הבנה לגבי הריבית.

דירוג אשראי אישי מייצר שקיפות וגם מסייע להבין בצורה פשוטה עניינים כספיים כמו יכולת פיננסית. צרכנים יוכלו לנהל את ההתחייבויות וההוצאות שלהם בצורה אפקטיבית יותר ואפילו להוזיל הוצאות חודשיות על אשראי -מתי ליטול אשראי לצורך ומתי לא ליטול אשראי מעבר ליכולת ההחזר.


חדשות אילת - ערב ערב באילת

בשליחת תגובה אני מסכים/ה לתנאי השימוש